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Escrito por:
Rodrigo Taboada: Socio,  junto a Andrés Caldera: Asociado
rtaboada@consortiumlegal.com
Consortium Legal – Nicaragua

 

Según estudios recientes, existe un total de 9.22 millones de conexiones móviles en Nicaragua, es decir, un 148% de la población tiene una conexión móvil. Sin embargo, el Global Digital Report de 2018 reporta que dentro de la población nicaragüense mayor a 15 años solamente el 19% tiene una cuenta bancaria, el 4% utiliza tarjetas de crédito y solo el 2% realiza compras electrónicas y/o paga sus cuentas en línea. Esto presenta una verdadera oportunidad para expandir el uso y consumo de productos y servicios financieros en Nicaragua mediante el uso de las nuevas tecnologías financieras o “Fintech”.

La expansión del mercado financiero nicaragüense mediante la implementación de dichas tecnologías financieras o “Fintech” puede ser particularmente provechosas para las instituciones bancarias, es decir, aquellas innovaciones financieras posibilitadas por nuevas tecnologías para crear nuevos modelos de negocios, aplicaciones, procesos o productos asociados a crear un efecto sustancial en los mercados, instituciones y servicios financieros.

Las instituciones bancarias han incorporado – en los últimos años – ciertos avances tecnológicos tales como la “banca en línea” o la “billetera móvil” para facilitar a clientes existentes facilidades para realizar consultas, pagos o transferencias. Los nuevos sistemas de software inteligentes se han implementado en el área de prevención de lavado de activos y de cumplimiento, para facilitar la detección oportuna de operaciones sospechosas y efectuar los reportes correspondientes. También merece destacarse la creación de la cámara de compensación automatizada (Automated Clearing House -“ACH” en inglés) que es el servicio que permite enviar transferencias, pagos de tarjetas de crédito y préstamos, propios y de terceros, desde las cuentas bancarias a cualquier otro banco del Sistema Financiero Nacional que participa en dicha cámara de compensación (denominada UNIRED – ACH).

En todo caso, la expansión del uso y consumo de nuevos productos y servicios financieros requiere tomar acciones más contundentes. En concreto, exige buscar nuevos modelos bancarios para atraer, mediante las Fintech, a toda aquella población que cuenta con una conexión móvil pero que todavía no tiene una cuenta bancaria. Esto beneficiaría a la población en general, que contaría con mayor inclusión financiera y a las propias instituciones bancarias, al captar un mayor porcentaje del mercado, a un menor costo y con mayores controles financieros.

En este proceso, no deben obviarse los aspectos legales que están involucrados, destacando entre ellos los temas regulatorios y contractuales. Desde el punto de vista regulatorio las entidades bancarias, sujetas a la supervisión por parte de la Superintendencia de Bancos, deben definir qué figura jurídica aplicar a determinado producto o servicio para cumplir con lo exigido por las leyes y normas prudenciales aplicables. Desde el punto de vista contractual, deben elaborase los contratos y documentos complementarios que regulen los productos o servicios que se ofrecen al público, que establezcan una clara definición de los mismos, su manera de operar, derechos y obligaciones de las partes, métodos de solución de conflictos, etc.

Este ambicioso proyecto implica que las instituciones bancarias deben considerar la realización de los siguientes pasos:

  1. Enfocarse en identificar donde se encuentra el verdadero valor (pudiendo encontrarse en lugares donde se esperaría) y superar la tentación de replicar modelos existentes. Por ejemplo mBank, el primer banco digital en Polonia, ha sido exitoso ofreciendo a los consumidores préstamos personales sin garantía y otros simples productos;
  1. Recibir constante retroalimentación para mejorar la experiencia de los clientes, escuchando a los clientes y entendiendo su comportamiento. Existen una variedad de maneras para llevar esto a cabo; sin embargo, lo esencial es buscar los medios necesarios para que los clientes se sientan cómodos y satisfechos utilizando el producto o servicio;
  1. Crear espacios de trabajo en donde los creadores de nuevos productos puedan innovar de una manera eficiente, pero tomando en cuenta el diseño y marca del banco, así como de los modelos económicos;
  1. Buscar aliados en el ecosistema que ayuden a atraer a una cantidad masiva de clientes digitales, pudiendo ser estas compañías que se dediquen a las telecomunicaciones o a las ventas en línea. Por ejemplo, la empresa Ant Financial de Alibaba, una empresa China, ha sido exitosa en ofrecer financiamiento a consumidores que realizan compras en línea;
  1. Invertir en sistemas de Tecnología de la Información necesarios para implementar los nuevos productos y/o servicios;
  1. Cambiar los esquemas publicitarios, adaptándolos a los nuevos modelos económicos y al mercado.

En conclusión, Fintech puede ser una respuesta efectiva de las instituciones financieras a la cuestión de la inclusión financiera. Si se implementa de un modo apropiado y con un marco legal adecuado, las instituciones financieras podrán ayudar al desarrollo de la sociedad nicaragüense y también lograr una mayor penetración en el mercado financiero en condiciones favorables.

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